当前在推进贷款利率并轨的市场化改革过程中-封丘新闻
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银行政策-当前在推进贷款利率并轨的市场化改革过程中

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來源:證券時報商業性個人住房貸款利率「換錨」昨日正式落地,即日起新簽訂的房貸合同中的利率定價基準,從貸款基準利率切換為貸款市場報價利率(LPR)。新發放的房貸利率會受到LPR、各地因城施策確定的加點下限、銀行加點三方面因素影響。

從房貸利率新政落地的首日情況看,定價基準的切換平穩有序,對社會公眾的實際影響微乎其微。對普通貸款申請者而言,選擇在10月8日前簽訂房貸合同,還是10月8日後簽訂,短期內貸款實際利率並無顯著變化,這主要得益於各地因城施策確定LPR加點幅度,有效保障了改革前後房貸實際利率的基本持平。如根據媒體報道,上海地區確定的首套房貸利率為在LPR基礎上減20個基點,實際利率與此前的基準利率九五折相當。改革初期保持房貸實際利率的基本不變,既利於利率並軌改革的平穩推進,也利於穩定樓市預期,延續「房住不炒」的政策調控基調。

往後看,由於新發放的房貸利率主要與5年期以上LPR挂鉤,LPR每月報價一次,考慮到銀行中長期負債成本降幅有限,以及穩定房貸利率的需要,預計後續5年期以上LPR調降空間不大。這不僅有利於新發放房貸的實際利率保持穩定,也為後續存量房貸合同切換定價基準做好鋪墊。金融領域的改革最終會影響到每個人的錢袋子,因此改革的過程中更需要力求平穩,儘可能減少短期內因改革帶來的對普羅大眾的衝擊,相信後續不論是5年期LPR報價的變動,還是存量房貸定價基準的切換,都將以潤物細無聲的方式推進貸款利率的並軌。

個人房貸的變動事關千萬家購房者的錢袋子,也是銀行重要的優質資產組成。根據央行公布的數據,截至今年二季度末,個人住房貸款餘額近28萬億元,占金融機構人民幣各項貸款餘額的比重近20%。雖然貸款利率並軌對各類貸款一視同仁,但房貸利率的調整仍有着不同於企業貸款的特殊性和敏感性。

一方面,房貸利率調整波及的影響面更廣,不僅影響着利息支出,也牽動着社會對房地產市場的預期;另一方面,當前在推進貸款利率並軌的市場化改革過程中,房貸領域也需要執行「房住不炒」的政策。如何保障深化利率市場化改革的同時,又讓實際利率保持平穩且滿足房地產政策調控的剛性需求,考驗着政策制定者的智慧。

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